Nouveaux propriétaires : guide essentiel pour choisir la bonne assurance habitation

Les procédures simplifiées en ligne et la forte concurrence sur le marché permettent de souscrire une assurance habitation très rapidement. En tant que nouveau propriétaire, vous devez toutefois analyser tous les aspects de ce contrat avant de vous engager. Vous souhaitez couvrir votre logement de manière optimale en cas de sinistre ? Découvrez toutes les informations à connaître pour faire un choix judicieux et éviter les mauvaises surprises à la réception de votre avis d’échéance.

Les critères clés pour choisir une assurance habitation adaptée à votre nouveau logement

Le statut de primo-accédant s’accompagne de plusieurs démarches chronophages. Cette situation est encore plus complexe si vous avez déjà d’autres biens immobiliers à gérer. Avec les points suivants, vous pourrez rapidement trouver le contrat idéal pour couvrir votre nouvelle acquisition.

Le profil d’assuré : la première étape pour définir vos besoins

Il permet de réduire les possibilités pour mieux définir le contrat à souscrire. Si vous êtes l’heureux propriétaire d’un appartement, accordez une attention particulière aux mentions sur les espaces collectifs. Les couvertures prévues dans la copropriété peuvent également être une piste intéressante à suivre.

Les propriétaires occupants ne sont quant à eux pas tenus de souscrire cette protection si leur bien ne se trouve pas dans une copropriété. Nous recommandons néanmoins de faire preuve de précaution avec un contrat adapté à votre lieu de résidence et à l’état de votre logement. Vous avez ainsi tout intérêt à élargir la couverture de votre assurance habitation si elle s’applique à un bien ancien.

Pour les propriétaires non occupants, il existe des contrats spécifiques (PNO) qui complètent la couverture de leurs locataires. Il en est de même si vous souhaitez protéger une résidence secondaire. La majorité des compagnies d’assurance proposent un choix complet de contrats pour chaque profil.

Le prix de la couverture habitation : un élément déterminant

Il s’agit probablement du critère le plus important, car l’assurance habitation est un contrat récurrent. La plus petite différence de prix a une incidence sur le coût annuel : vous pouvez ainsi faire des économies conséquentes en choisissant la meilleure solution.

Il faut savoir que le prix d’une assurance habitation s’élève en moyenne à 372 € pour une maison et à 216 € pour un appartement. D’après le cabinet Facts & Figures, le montant des cotisations sur ce segment a connu en 2023 une hausse de 3 % sur le coût des contrats. 10 € s’ajoutent en moyenne pour la garantie catastrophes naturelles, l’augmentation attendue en 2024 devrait se situer entre 5 et 6 %.

En plus de la surface du logement, les biens à protéger et votre profil d’assuré, le prix de ce contrat varie selon les zones géographiques. Vous pouvez le réduire dans un premier temps en évitant les garanties superflues. Optez ensuite pour un comparateur d’assurance afin de :

• chercher le niveau de couverture adapté à vos besoins,
• obtenir les meilleures offres actuelles,
• analyser gratuitement plusieurs devis,
• souscrire directement l’offre qui vous intéresse.

Les meilleures plateformes proposent même l’accompagnement d’une équipe de spécialistes pour orienter vos choix.

Les garanties du contrat d’assurance

Chaque formule de protection donne droit à un certain degré de couverture. Les assureurs indemnisent ainsi leurs clients selon la palette de garanties associées à leur souscription. La responsabilité civile est obligatoire et incluse dans tous les contrats. Elle a trait aux dommages qui touchent les tiers en cas de sinistre dans votre bien immobilier. Vérifiez aussi que votre assureur propose une garantie biens mobiliers pour couvrir vos éventuelles pertes, casses ou dégradations d’objets personnels.

Si vous avez des objets ou des biens précieux comme des tableaux et des œuvres d’art, il peut être intéressant de souscrire une garantie objets de valeur. Parmi les autres couvertures essentielles, nous retenons les garanties incendie, dégât des eaux, bris de glace.

Le contrat qui vous intéresse ne propose pas la couverture d’un risque important au vu de votre situation ? Demandez une extension de garantie. Vérifiez aussi que le contrat prévoit une option « reconstruction en valeur à neuf ». Elle est déterminante en cas de destruction partielle ou totale pour préserver votre patrimoine.

La fiabilité de l’assureur

Toutes les compagnies d’assurance sont inscrites au registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance de l’Orias. Assurez-vous que l’offre qui suscite votre intérêt est proposée par une entreprise immatriculée auprès de cette structure.

Vous pouvez directement trouver cette information sur son site internet ou sur tous les documents commerciaux qu’il délivre. La vérification s’effectue aussi sur la plateforme officielle de l’Orias. Nous vous suggérons par ailleurs de vous engager uniquement avec un intermédiaire qui propose un système d’accompagnement complet. Vous devez avoir un bon feeling avec votre interlocuteur, car c’est lui que vous contacterez en cas de sinistre.

Comment lire et comprendre les petites lignes de votre contrat d’assurance ?

Toutes les couvertures ont leurs limites. Ces dernières ne sont volontairement pas mises en avant par les assureurs pour des raisons évidentes de concurrence sur le marché. C’est donc à vous d’être attentif et de consulter le contrat dans son ensemble avant de le signer. Voici les principaux points à prendre en compte dans cette démarche.

Le délai de carence

Il s’agit de la période au cours de laquelle vous n’êtes pas protégé par votre assureur, quand bien même vous payez déjà les primes d’assurance. Il sert de test pour éviter d’indemniser un sinistre non déclaré au moment de la signature et d’engendrer des pertes importantes pour les assureurs.

Toutes les compagnies d’assurance ne pratiquent pas un délai de carence. Nous vous invitons donc à interroger directement votre conseiller pour en avoir le cœur net. Souscrivez uniquement le contrat si vous êtes en mesure de supporter le contrecoup d’un sinistre dans la période d’inactivité de l’assureur qui le propose.

Les exclusions de garantie

L’assurance habitation que vous souscrivez inclut un certain nombre de garanties que vous pouvez moduler à votre convenance. Les assureurs prévoient aussi un document qui retrace toutes les situations dans lesquelles ils n’interviendront pas pour vous rembourser. Ce dernier est disponible sur le site internet de la majorité des compagnies. Si vous ne le trouvez pas, demandez à l’avoir avant de signer le contrat.

La franchise

Cette somme d’argent est le solde que vous devez payer après l’indemnisation de votre assureur. Le principal piège à éviter ici est lié aux offres avec des cotisations très basses qui impliquent des franchises élevées.

Les plafonds d’indemnisation

Ce sont les montants les plus élevés que vous pouvez obtenir en compensation d’un sinistre. Ils figurent généralement dans les conditions générales du contrat d’assurance habitation. Faites jouer la concurrence avant de trouver la formule aux meilleurs plafonds sans pour autant négliger les autres critères de choix.

L’importance des évaluations de biens : assurez votre maison à sa juste valeur

Au moment de déclarer les biens à couvrir, vous devez indiquer avec la meilleure précision possible la valeur de chaque élément. Cette énumération impacte certes le montant de votre prime, mais elle permet de vous indemniser efficacement. Une estimation biaisée peut par ailleurs fausser l’évaluation des risques que représente votre logement. L’assureur qui couvre ce dernier peut donc légitimement décider de ne pas vous indemniser.

Selon les assureurs, une surface est une pièce quand elle mesure plus de 7 ou 9 m2. La salle de bains et la cuisine ne sont pas des pièces à couvrir. Vous devez néanmoins inclure le grenier ou la mezzanine de votre logement dans cette liste s’ils sont aménagés. Pour certaines compagnies d’assurance, les pièces dont la surface excède 40 m2 comptent double. Vous devez également évaluer avec attention vos espaces extérieurs comme le jardin, la piscine, la dépendance.

La liste des objets de valeurs couverts par l’assurance habitation n’est pas figée. Vous pouvez notamment inclure votre matériel hi-fi, vos instruments de musique, vos bijoux et le contenu de votre cave à vin.

Pour éviter les erreurs et profiter d’une couverture optimale, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier en assurance. Conservez également toutes les preuves d’achat et les factures liées aux biens à couvrir afin de prouver leur valeur. Nous vous recommandons de prendre des photos nettes de ces documents justificatifs et de les conserver sur un espace de stockage sécurisé.

Les avantages d’une assurance tous risques pour une protection complète

Les propriétaires qui occupent un logement en copropriété ont tout intérêt à souscrire la couverture habitation la plus complète sur le marché. Nous recommandons cependant cette solution à tous les primo-accédants dont le bien immobilier est neuf, se trouve dans une zone à risque ou abrite de nombreux objets de valeur.

Une couverture étendue pour une meilleure indemnisation

La protection classique couvre la responsabilité civile locative, les dégâts des eaux, les incendies et parfois les catastrophes naturelles. La multirisque habitation (MRH) s’étend cependant aux dommages liés :

• au vol,
• à la tempête, la grêle ou la neige,
• à l’incendie et aux explosions,
• au vandalisme,
• aux catastrophes technologiques,
• au bris de glace.

Ce contrat renforce plusieurs garanties de base. Après un dégât des eaux, cette couverture peut ainsi englober les cas d’infiltration ou la recherche de fuites dans vos canalisations. Il y a par ailleurs plusieurs garanties optionnelles qui permettent d’optimiser la protection de votre logement.

Un contrat modulable selon vos besoins

Vous avez une cave à vin, un jardin ou une piscine ? Vous employez une baby-sitter, une femme de ménage, un cuisinier ou un jardinier ? Le contrat de base peut ne pas suffire à couvrir les risques que représente votre logement. Il en est de même si vous louez occasionnellement votre résidence.

Avec la MRH, vous avez de nombreuses options pour couvrir un besoin spécifique sans souscrire plusieurs contrats. Vous pouvez notamment inclure une garantie animaux, rééquipement à neuf, juridique, électroménager, dépannage d’urgence à domicile ou villégiature.

Grâce à un comparateur en ligne, vous pouvez souscrire votre formule à un prix préférentiel. L’assurance habitation peut être modifiée à tout moment. Ajustez donc les garanties de votre contrat si, par exemple, vous entreprenez des travaux d’aménagement.

 

Les démarches pour changer d’assurance habitation : conseils et pièges à éviter

Avec les bonnes informations et les outils adaptés, il est possible de souscrire une couverture complète à un prix concurrentiel. Ce constat signifie-t-il que vous êtes condamné à payer des primes élevées si vous avez déjà un contrat ? Ce n’est heureusement pas le cas et voici nos recommandations pour changer efficacement votre protection.

Pouvez-vous changer votre couverture à tout moment ?

La résiliation d’un contrat d’assurance habitation ne peut intervenir qu’à l’échéance annuelle de ce dernier ou pour une raison prévue. Dans ces conditions, vous pouvez changer votre protection indépendament de votre nationalité et de la durée de votre séjour en France.

La première échéance concernée est la date d’appel du paiement de la prime. Votre intermédiaire doit envoyer un avis d’information rappelant votre droit à la résiliation qui indique tous ces détails. Vous devez recevoir cette notification au moins 15 jours avant l’échéance, ce qui permet d’entamer la procédure. Nous vous suggérons d’utiliser l’un des modèles indiqués sur le site officiel du service public pour éviter les erreurs.

Vous pouvez toutefois faire une demande sans attendre cet avis. Entamez alors les démarches 2 mois avant la date de l’échéance. Envoyez votre demande en ligne, par courrier recommandé, en vous rendant sur place ou par un commissaire de justice selon votre convenance.

Vous avez le droit de changer d’assureur à tout moment après la première année sans risquer aucune pénalité. La résiliation prend effet 1 mois après que votre assureur reçoit votre demande. Vous êtes ensuite remboursé pour la fraction de la prime qui couvre la période d’inactivité de votre contrat.

Quels changements de situations justifient-ils la résiliation de ce contrat ?

Il est possible de résilier votre assurance habitation de façon exceptionnelle. Cette procédure intervient après un changement dans votre vie qui impacte le risque que couvre le contrat. Il peut s’agir d’un :

• déménagement,
• changement de régime ou de situation matrimoniale,
• nouveau travail,
• départ en retraite.

Vous disposez de 15 jours pour informer votre compagnie d’assurance par lettre recommandée. La demande de résiliation est quant à elle possible dans un délai de 3 mois à compter du jour de l’événement. Elle prend effet après 1 mois.

Nous vous recommandons d’anticiper les changements de situations les plus prévisibles en comparant les offres d’assurance en amont. Attendre la résiliation de votre couverture revient à vous exposer aux risques qui menacent votre logement le temps de trouver une nouvelle protection. Si vous décédez, le contrat d’assurance reste valide. Il couvre votre logement jusqu’à ce que les héritiers décident de le résilier.